Für Selbstständige
Versicherung für Selbstständige –
der komplette Überblick
Wer selbst entscheidet, trägt auch selbst Verantwortung – für die eigene Absicherung, die der Familie und des Unternehmens. Als freie Maklerin mit eigener Unternehmerpraxis weiß ich, worauf es wirklich ankommt.
Freie Maklerin – keine Bindung an Versicherer
Eigene Erfahrung als Unternehmerin
Reg.-Nr. D-OKIK-9STX0-44
Die Ausgangslage
Selbstständig – und auf sich allein gestellt
Wer selbstständig ist, genießt Freiheit – und trägt Verantwortung. Das gilt auch für die eigene Absicherung. Denn viele der sozialen Sicherheitsnetze, die Arbeitnehmer für selbstverständlich halten, greifen für Selbstständige nicht oder nur eingeschränkt.
Kein Anspruch auf Krankengeld ab Tag 1. Keine automatische Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung. Kein Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung. Keine gesetzliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit – zumindest nicht ohne ausreichende Beitragszeiten in der DRV.
Das bedeutet nicht, dass Selbstständige schlechter dran sind. Es bedeutet, dass sie bewusster planen müssen – und einen Überblick über ihre Absicherung benötigen, der bei Arbeitnehmern oft automatisch entsteht.
Meine Erfahrung
Ich habe meinen Mann beim Aufbau und der Führung seines Unternehmens als Mitunternehmerin begleitet. Ich kenne den Druck, die Entscheidungen und die Fragen, die im Alltag auftauchen – und bringe das in jede Beratung mit Selbstständigen ein.
| Absicherung | Arbeitnehmer | Selbstständige |
|---|---|---|
| Krankenversicherung | Pflicht + AG-Zuschuss | Pflicht – kein Zuschuss |
| Krankengeld | Ab Tag 43 (GKV) | Nur mit Zusatztarif |
| Gesetzliche Rente | Automatisch + AG-Anteil | Meist nicht vorhanden |
| Berufsunfähigkeit | GRV-Schutz (begrenzt) | Kein Schutz ohne BU |
| Betriebliche Risiken | Oft durch AG gedeckt | Eigene Absicherung nötig |
Checkliste
Versicherungs-Checkliste für Selbstständige
Was du als Selbstständige oder Freiberufler wirklich absichern solltest – nach Priorität sortiert.
Sehr wichtig – existenziell
Wichtig – situationsabhängig
Sinnvoll – individuelle Prüfung
Versicherungs-Checkliste Selbstständige
Persönliche Absicherung
!
Krankenversicherung (GKV oder PKV)
Gesetzliche Pflicht – freiwillige GKV oder private KV wählen. Kosten vollständig selbst tragen.
!
Krankentagegeldversicherung
Bei Arbeitsunfähigkeit kein gesetzliches Krankengeld – privates Krankentagegeld schließt die Einkommenslücke. Ab dem vertraglich vereinbarten Karenztag.
!
Kein oder nur geringer DRV-Schutz – BU ist die wichtigste Einkommenssicherung bei dauerhafter Arbeitsunfähigkeit.
!
Keine automatische Einzahlung in GRV – Altersvorsorge muss vollständig selbst organisiert werden. Rürup-Rente, private Rente oder Fondslösung.
○
Bei finanzieller Abhängigkeit von Partnern oder Kindern – Risikolebensversicherung sichert die Familie ab.
Berufliche & betriebliche Absicherung
!
Private Haftpflicht deckt berufliche Schäden nicht ab. Betriebshaftpflicht ist für alle Selbstständigen grundlegende Absicherung.
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Berufshaftpflicht / Vermögensschadenhaftpflicht
Für Berater, Planer, IT-Dienstleister: Haftung für reine Vermögensschäden durch Beratungs- oder Planungsfehler.
○
Cyber-Versicherung
Bei digitalem Betrieb und Kundendaten: Schutz bei Hackerangriffen, Datenpannen und DSGVO-Verstößen durch Dritte.
○
Inhaltsversicherung (Betrieb)
Betriebliches Inventar, Geräte, Waren – bei Betriebsstätte mit Inventar wichtig.
+
Betriebsunterbrechungsversicherung
Wenn der Betrieb durch Schaden stillsteht: laufende Kosten und entgangener Gewinn abgesichert.
Privat & Sonstiges
!
Eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt – schützt vor Schadensersatzforderungen im Privatleben.
○
Dienstliche Nutzung privater Fahrzeuge muss dem Versicherer gemeldet werden – sonst Lücken im Versicherungsschutz.
Wichtiger Hinweis
Diese Checkliste zeigt typische Absicherungsbedarfe – sie ersetzt keine individuelle Analyse. Welche Produkte in welcher Höhe für dich sinnvoll sind, hängt von Branche, Einkommen, Familienstand und Unternehmensgröße ab. Ich erstelle mit dir gemeinsam eine individuelle Gesamtübersicht.
GKV oder PKV?
Die Krankenversicherungsfrage für Selbstständige
🏛️
Freiwillige GKV-Mitgliedschaft
Beitragsberechnung auf Basis des Gesamteinkommens (Mindestbeitrag gilt). Familienversicherung beitragsfrei möglich. Keine Gesundheitsprüfung. Vorteil bei niedrigem Einkommen oder familiärem Einkommensmix.
📋
Private Krankenversicherung (PKV)
Individuell kalkulierter Beitrag (Alter, Gesundheit, Tarif). Oft umfangreichere Leistungen. Gesundheitsprüfung bei Antragstellung. Altersrückstellungen aufbauen sich auf. Vorteil bei gutem Gesundheitszustand und stabilem Einkommen.
Meine Empfehlung
Die Entscheidung GKV oder PKV ist eine der folgenreichsten im Bereich der Krankenversicherung – ein Wechsel zurück ist an strenge Voraussetzungen geknüpft. Ich nehme mir die Zeit, beide Optionen für deine konkrete Situation durchzurechnen und dir alle Konsequenzen zu erklären. Mehr zur Krankenversicherung →
Häufige Fragen
Was Selbstständige mich am häufigsten fragen
Welche Versicherungen sind für Selbstständige gesetzlich Pflicht?
Gesetzlich verpflichtend ist in Deutschland die Krankenversicherung (freiwillige GKV oder PKV), die Kfz-Haftpflicht für angemeldete Fahrzeuge sowie – je nach Branche – Berufsgenossenschaftsbeiträge. Darüber hinaus gibt es keine allgemeinen gesetzlichen Versicherungspflichten. Wirtschaftlich unerlässlich sind jedoch insbesondere Betriebshaftpflicht und Arbeitskraftabsicherung.
Ich verdiene noch wenig – welche Versicherungen sind am wichtigsten?
Bei knappem Budget sollten zuerst die existenziell wichtigen Risiken abgesichert werden: Krankenversicherung (Pflicht), Betriebshaftpflicht (Schutz vor unbegrenzter Haftung) und – so früh wie möglich – eine Berufsunfähigkeitsversicherung (je jünger, desto günstiger und einfacher zu erhalten). Altersvorsorge und weitere Absicherungen können schrittweise aufgebaut werden, sobald das Einkommen stabiler ist.
GKV oder PKV – was ist für Selbstständige besser?
Pauschal lässt sich das nicht beantworten. Die freiwillige GKV ist vorteilhaft bei niedrigem oder schwankendem Einkommen, bei Familien mit nicht berufstätigen Partnern und wenn Vorerkrankungen bestehen. Die PKV ist oft attraktiver bei gutem Gesundheitszustand, stabilem Einkommen und Interesse an umfangreicheren Leistungen. Ich analysiere beide Optionen mit dir individuell.
Wie sichere ich mich gegen Berufsunfähigkeit ab, wenn ich Vorerkrankungen habe?
Vorerkrankungen führen nicht automatisch zur Ablehnung – aber möglicherweise zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen. Wichtig: Vor jedem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage stellen, um die Annahmebereitschaft zu prüfen, ohne einen Eintrag in der Wagnisdatei (HIS) zu riskieren. Als freie Maklerin führe ich diese Voranfragen für dich durch.
Wie läuft die Beratung bei Sarah Wollmann ab?
Wir starten mit einem kostenlosen, unverbindlichen Erstgespräch – persönlich in Lohmar, telefonisch oder per Video. Ich verschaffe mir einen Überblick über deine Situation, deine bestehenden Verträge und deine Absicherungsziele. Darauf aufbauend erstelle ich eine strukturierte Gesamtanalyse und zeige dir konkrete Empfehlungen – ohne Druck und ohne Abschlusszwang.
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Kostenlos, unverbindlich und auf Augenhöhe. Ich nehme mir die Zeit, die du brauchst – und erkläre dir alles so, dass du danach wirklich weißt, woran du bist.
Rechtlicher Hinweis: Die Checkliste und alle Informationen auf dieser Seite dienen der allgemeinen Orientierung und ersetzen keine individuelle Versicherungsberatung. Ob und in welchem Umfang die genannten Absicherungen sinnvoll sind, hängt von der persönlichen Situation ab. Sarah Maria Wollmann ist als freie Versicherungsmaklerin (Reg.-Nr. D-OKIK-9STX0-44) tätig und berät gemäß §§ 60, 61 VVG. Sie erteilt keine Steuer- oder Rechtsberatung.