Die Berufsunfähigkeits­versicherung
verständlich erklärt

Fangen wir mit dem Kern an, ohne Umschweife.

Das Entscheidende steckt im Wort „Beruf“. Die BU stellt darauf ab, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können – nicht irgendeinen. Eine Chirurgin, die ihre Hände nicht mehr ruhig führen kann, ist in ihrem Beruf berufsunfähig, selbst wenn sie theoretisch noch andere Tätigkeiten ausüben könnte. Genau das macht die BU so wertvoll.

Wichtig ist auch, was die BU nicht ist: Sie ist keine Krankenversicherung und kein Ersatz fürs Gehalt bei einer vorübergehenden Erkrankung. Sie greift bei dauerhafter gesundheitlicher Einschränkung – wenn absehbar ist, dass Sie Ihren Beruf für längere Zeit (üblicherweise mindestens sechs Monate) nicht mehr ausüben können.

Die meisten Menschen versichern selbstverständlich ihr Auto und ihr Smartphone. Die eigene Arbeitskraft – die all das erst bezahlt – lassen viele ungeschützt. Dabei ist das Risiko real: Statistisch scheidet etwa jeder vierte Erwerbstätige vor dem Rentenalter aus gesundheitlichen Gründen aus dem Berufsleben aus.

Rechnen wir kurz nach, was auf dem Spiel steht. Wer mit 30 Jahren ein Nettoeinkommen von 2.500 Euro im Monat hat, verdient bis zur Rente – ohne jede Gehaltssteigerung – über eine Million Euro. Das ist der Wert, den die Arbeitskraft repräsentiert. Fällt sie weg, fällt die Lebensgrundlage weg.

„Wenn mir etwas passiert, zahlt doch der Staat.“ Dieser Satz ist einer der teuersten Irrtümer in Sachen Vorsorge. Denn die staatliche Absicherung ist viel schwächer, als die meisten glauben.

Wer nach 2001 geboren ist beziehungsweise ins Berufsleben eingetreten ist, hat in der Regel keinen Anspruch mehr auf eine echte Berufsunfähigkeitsrente vom Staat. Es gibt nur noch die Erwerbsminderungsrente – und die ist an eine viel härtere Bedingung geknüpft.

Der Unterschied ist gewaltig. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fragt nicht nach Ihrem Beruf. Sie fragt, ob Sie überhaupt noch arbeiten können – irgendetwas, für mehr oder weniger als drei oder sechs Stunden am Tag. Eine Ärztin, die nicht mehr operieren kann, aber theoretisch im Callcenter sitzen könnte, bekommt vom Staat oft nichts. Ihre private BU würde zahlen.

Jetzt kommt der Teil, auf den es wirklich ankommt – und der in Preisvergleichen völlig untergeht. Bei einer BU zählt nicht der Beitrag zuerst, sondern die Qualität der Bedingungen. Ein billiger Vertrag mit schlechten Klauseln kann im Ernstfall wertlos sein. Das sind die Punkte, auf die ich beim Vergleich immer schaue.

Eine BU-Rente, die zu niedrig angesetzt ist, löst das Problem nur halb. Als Orientierung gilt: Die Rente sollte etwa 70 bis 80 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens abdecken. So bleibt Ihr Lebensstandard im Ernstfall weitgehend erhalten.

• Laufende Lebenshaltung: Miete, Essen, Versicherungen, Mobilität – all das läuft weiter.
• Kranken- und Pflegeversicherung: Die Beiträge müssen weiter gezahlt werden.
• Altersvorsorge: Wer berufsunfähig ist, kann meist nicht mehr für die Rente sparen – die BU sollte auch das mitdenken.
• Bei Selbstständigen zusätzlich: betriebliche Fixkosten, die trotz Ausfall weiterlaufen.

Bei Selbstständigen reicht die einfache Nettoeinkommens-Faustformel oft nicht – dazu ausführlich im Beitrag zur BU für Selbstständige.

Eine pauschale Zahl gibt es nicht, weil der Beitrag von mehreren persönlichen Faktoren abhängt. Diese bestimmen, was Sie zahlen:

• Beruf: Der größte Faktor. Ein Bauarbeiter zahlt deutlich mehr als eine Büroangestellte, weil das Risiko höher ist.
• Eintrittsalter: Je jünger beim Abschluss, desto günstiger – und das bleibt oft über die ganze Laufzeit so.
• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können zu Zuschlägen führen (mehr dazu unten).
• Höhe der BU-Rente: Je höher die abgesicherte Rente, desto höher der Beitrag.
• Laufzeit: Die BU sollte bis zum regulären Rentenbeginn laufen, üblicherweise bis 67.

Die kürzeste ehrliche Antwort lautet: so früh wie möglich. Zwei Gründe sprechen dafür, und beide wiegen schwer.

Erstens der Gesundheitszustand. Je jünger Sie sind, desto weniger Vorerkrankungen haben Sie in der Regel – und desto einfacher und günstiger ist der Abschluss. Jede Erkrankung, die im Laufe der Jahre dazukommt, kann später zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnungen führen.

Zweitens der Beitrag. Das Eintrittsalter beeinflusst den Beitrag dauerhaft. Wer mit 25 abschließt, zahlt oft über die gesamte Laufzeit weniger als jemand, der mit 40 einsteigt.

Grundsätzlich ist die BU für fast jeden sinnvoll, der von seiner Arbeitskraft lebt. In manchen Lebenssituationen ist sie aber besonders dringend – und hat jeweils eigene Besonderheiten. Zu den wichtigsten Konstellationen habe ich eigene, ausführliche Ratgeber geschrieben:

In der Beratung sehe ich immer wieder dieselben Fehler. Die meisten lassen sich leicht vermeiden, wenn man sie kennt.

• Nur auf den Preis schauen: Der häufigste und teuerste Fehler. Die Bedingungen entscheiden, nicht der Beitrag.
• Zu lange warten: Jedes Jahr erhöht das Risiko einer Vorerkrankung – und den Beitrag.
• Die Rente zu niedrig ansetzen: Eine BU, die den Bedarf nicht deckt, löst das Problem nur halb.
• Vorerkrankungen verschweigen: Der gefährlichste Fehler – er kann die ganze Versicherung im Leistungsfall wertlos machen.
• Gesundheitsfragen selbst „optimieren“: Ohne fachliche Begleitung und ohne anonyme Voranfrage riskiert man unnötige Ablehnungen, die aktenkundig werden.

So gehen wir gemeinsam vor, wenn Sie Ihre Arbeitskraft absichern möchten – Schritt für Schritt, ohne Druck.